Максимальная дневная ставка по микрозаймам определена ЦБ и законом

Человек берёт 10 000 рублей и думает, что 0,8% в день — это почти бесплатно. За месяц из этой цифры вырастает 24% сверху, за год — 292%. Разберём, какие ограничения сейчас действуют по закону и как проверить договор.

Какая максимальная дневная ставка действует с 2023 года

С 1 июля 2023 года вступил в силу закон № 613-ФЗ. Он снизил максимальную дневную процентную ставку по займам с 1% до 0,8%. До этой даты организация могла начислять 1% в день, теперь потолок ниже. На каждые 10 000 рублей долга нельзя начислять больше 80 рублей в сутки.

Проверяйте именно эту цифру в договоре. Максимальная ставка по закону одинакова для всех видов потребительских займов. Исключений для займов на карту, пенсионных или повторных обращений нет. Если в расчёте указано 0,9% или 1% в день, это нарушение, даже если представитель организации говорит об «особых условиях».

Дневная ставка 0,8% превращается в 24% за месяц и 292% годовых. Полезно считать не только день, но и весь срок пользования деньгами. Заём на 20 000 рублей на 30 дней при максимальной ставке даст 4 800 рублей процентов.

Что такое предельные ставки регулятора

Регулятор ежеквартально публикует среднерыночные значения полной стоимости займа по разным категориям. Организация может превысить этот средний показатель не более чем на одну треть. На III квартал 2026 года для займов сроком до 30 дней максимальная полная стоимость составляет 292% годовых.

Предельные ставки нужны, чтобы ограничить не только ежедневный процент, но и обязательные платежи. Полная стоимость займа может включать проценты, страховку, комиссию за перевод денег и плату за информирование, если без этих услуг договор не заключается. Поэтому смотреть только на 0,8% в день недостаточно. Например, заём на 15 000 рублей на 21 день даёт максимум 2 520 рублей процентов. Если организация добавляет страховку 800 рублей и комиссию за перевод 500 рублей, общая стоимость займа увеличивается, но не должна выходить за установленные законом пределы.

Показатель ПСК указывается в договоре. Сравните его со значениями регулятора по вашей категории займа. Если разница больше одной трети от среднерыночного значения, это повод обратиться к регулятору.

Лимит переплаты 130%: на чём можно сэкономить

Закон ограничивает не только ставку, но и общую сумму платежей. С 1 июля 2023 года она не может превышать 130% от суммы основного долга. Если взяли 10 000 рублей, всего можно вернуть не больше 13 000 рублей, включая тело займа. Максимальная переплата в таком случае составит 3 000 рублей.

Раньше потолок был 150%, теперь его опустили до 130%. Это не значит, что организация может начислить проценты до 130%, а потом отдельно добавить штрафы за просрочку. Все платежи входят в один лимит. Как только общая сумма достигла 130% от суммы займа, начисление дополнительных платежей должно остановиться. Если в личном кабинете указано, что проценты и пени превышают 3 000 рублей на каждые 10 000 рублей займа, обращайтесь к организации и регулятору.

Для очень коротких и небольших займов действует отдельный лимит. При сумме до 10 000 рублей и сроке до 15 дней включительно переплата не может превышать 15% от суммы займа. Это значит, что с 10 000 рублей нельзя требовать сверх тела долга больше 1 500 рублей. Дневная ставка всё равно остаётся ограниченной 0,8%. За 14 дней проценты по этой ставке составят 1 120 рублей, а суммарная переплата с учётом комиссий не может превысить 1 500 рублей.

Как проверить договор перед подписанием

Сначала проверьте организацию в государственном реестре допущенных к выдаче займов организаций. Легальная организация обязана соблюдать максимальную ставку и лимиты переплаты. Нелегальный заимодавец не подчиняется установленным правилам, поэтому заранее проверяйте его статус.

Дальше возьмите калькулятор и сделайте три расчёта. Умножьте сумму займа на 0,8% и на количество дней — получите максимальные проценты без комиссий. Сложите проценты с обязательными комиссиями, страховкой и другими платежами: общая сумма всех платежей не должна превышать 130% от тела долга. Если заём до 10 000 рублей выдан на срок до 15 дней, переплата не должна превышать 1 500 рублей на каждые 10 000. Любое превышение этих цифр может указывать на нарушение закона.

Перед подписанием отдельно проверьте расчёт переплаты, срок возврата и все дополнительные платежи. Не ограничивайтесь одной дневной ставкой: итоговая сумма зависит от продолжительности займа и условий договора.